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金融合同:借款人“张冠李戴”,谁应成为还款人?

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【案情】巴马县凤凰乡的何江叁因做生意急需资金,便找到朋友林忠权,用林忠权在巴马县城北的房产作抵押到巴马县城南信用社(以下简称信用社)贷款。2007年9月8日,何江叁、林忠权和信用社签订了抵押借款合同,按信用社的要求,借款人必须是林忠权,保证人是何江叁。合同主要约定:信用社贷款给林忠权7万元,月利率0.67厘,借款期限为一年,林忠权以其评估价值15万元的房产作抵押担保,并办理了抵押登记。何江叁以保证人的身份在借款合同上签字盖章。合同签订次日,何江叁在信用社的现金付出传票上签字,将贷款7万元领走。借款到期后,经信用社多次追要,林忠权以未使用该借款为由拒绝还款。何江叁以借款人是林忠权为由拒绝还款,并于2008年12月外出打工而不知去向。无奈之下,信用社于2009年6月向人民法院提起诉讼,请求人民法院判令借款人林忠权偿还7万元的借款本金、利息及罚息,并对其抵押的房产享有优先受偿权;何江叁负连带责任。林忠权提起反诉称所签订的抵押借款合同意思表示不真实、是受信用社欺诈,请求法院确认该抵押借款合同无效。【审判】巴马县法院经审理认为,何江叁、林忠权与信用社所签订的抵押借款担保合同,应为各方当事人的真实意思表示,为有效合同。在借款合同履行过程中,作为担保人的何江叁在借款付出传票上签字将款项领走,应视为是代理林忠权领款的,因此,信用社的诉讼请求应予以支持,即由林忠权承担直接的还款责任,由何江叁承担连带清偿责任。依照《合同法》第八条、第六十条之规定,判决如下:一、被告林忠权与原告信用社签订的抵押合同有效;二、由被告林忠权偿还原告信用社借款7万元及相应利息,信用社并对抵押房产依法享有优先受偿权;三、保证人何江叁负连带清偿责任。上述案例,争议焦点是是否违反订立借款合同的基本原则、谁应当承担还款责任。在该案中,实际担保人是林忠权,而林忠权在借款合同中以借款人的身份签字。实际用款人是何江叁,而何江叁在借款合同中以保证人的身份签字。由此引来一场官司。笔者认为,信用社、何江叁、林忠权的签订抵押借款合同时的意思表示是非常明确的,作为林忠权应当意识到作为借款人所要承担的风险,到承担责任的时候反悔,于法无据。

延伸阅读

金融合同:借条受损借款人是否还款的认定


【案情】刘某经营着烟、茶、酒、副食生意,因需要资金,刘某曾多次向李某借款。刘某边借边还,在2008年11月15日双方进行结算时却发生纠纷,原因是:李某拿出的刘某出具的借条上表明刘某借了李某25000元而未归还,而刘某则提出已于2007年7月15日归还原告25000元,且在原借条的左下角予以注明。双方为此争执不下,于是闹上法庭,在法庭上,李某出示借条原件进行质证时,该借条:长20cm,宽16cm,有几条明显的折痕,左下角缺损,缺损面积约占借条的四分之一,缺损部分成梯形状,高8cm,上边长8cm,下边长4.5cm,缺损边缘糜烂,除“此、某甲、2007年7”几个字所在地方稍微有注水的痕迹外,其他地方均保持完好。李某对借条的缺损是这样解释的:由于刘某拒绝还款,他将借条折叠后长期放在裤后袋或衣袋中以便向被告催讨,导致借条被汗水浸湿而缺损。【判决】法院经审理后认为,李某对借条缺损的解释是,由于他将借条折叠后长期放在裤后袋或衣袋中以便向被告催讨,导致借条被汗水浸湿而缺损。按照生活常识,借条折叠后放在衣(或裤)袋中,汗水也只能慢慢地渗透,这样,借条第一层达到糜烂的程度,汗水必然要渗进借条的第二层,甚至第三层,可是,本案中的借条除缺损部分,其他地方基本保持完好。李某对借条缺损原因的解释不符合常理,没有说服力,确实难以令人置信。李某是借条的持有人,没有妥善保管,导致借条缺损,现对借条的缺损又无法自圆其说,应承担不利后果。因此法庭依法对刘某提出的已归还李某25000元的事实予以确认。宣判后,双方当事人均没有提出上诉。【评析】本案的特殊之处在于:被告提出其已归还原告25000元,由原告在借条的左下角注明。但被告无法提供已付款的证据,借条的左下角也已缺损。如果法官不运用日常生活经验法则便无法判断被告陈述的真实性。所谓日常生活经验,在西方自由心证制度中的传统表述方式是 “经验法则”。它是指法官在其日常生活中认识和领悟的客观事物之必然联系或一般规律,具有普遍公认或不证自明的性质。人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条规定:“审判人员应当依据法定程序,全面、客观地审核证据,依据法律的规定,遵循法官职业道德,运用逻辑推理和日常生活经验,对证据有无证明力和证明力大小独立判断,并公开判断的理由和结果。”这是我国首次以司法解释的方式明确规定以经验法则评判证据价值和认定案件事实。在审判实践中,日常生活经验对于认定事实和适用法律具有重要的作用。通常体现在以下几个方面:第一,决定证据的关联性。第二,决定证据的可采性。第三,发挥证据间的推理作用,减轻当事人的举证责任,依法保护当事人的合法权益。第四,适用经验法则有利于正确认定事实和公正作出裁判。第五,适用经验法则有利于法官正确地理解和适用法律。就本案而言,首先,法官运用经验法则对本案事实进行认定,符合我国现行司法解释的规定;其次,民事诉讼当事人所举示的书证应当完整,如举示的书证有缺损,举证人应当给予合理的解释,否则,该证据不能单独作为定案的依据,举证人要承担不利的后果。原告对借条缺损是因汗水侵蚀的解释,与借条的客观现状相矛盾,不能令人信服,原告又不能排除自己通过损坏借条,改变其证明内容的可能性,原告所举示的借条在没有其他证据印证的情况下不能作为定案的依据。因此法院驳回原告对被告刘某追讨25000元债务。(湖北省利川市人民法院·龚程)

金融合同:贷款人半年未还款


近日,山东省日照市东港区人民法院公开审理了一起借款合同纠纷案,法院一审判决原告某银行胜诉。法院经审理查明,2002年10月15日,被告李某购买日照市某房地产公司开发的房产,从原告日照市某银行办理了房贷。原、被告为此约定,原告日照市某银行向被告李某提供贷款13万元;借款期限为15年;被告应从贷款发放的次月开始,采用等额本息还款法按月归还借款本息,若借款期内累计6个月未偿还贷款本息和相关费用,原告日照市某银行有权提前收回贷款本息,并有权依法处置抵押物、要求保证人提前履行保证责任;双方还对其它事项作了约定。合同签订后,原告按约将借款13万元交付被告李某使用,但被告李某未按约偿还借款,至2008年6月,已拖欠原告6个月本息17971.84。至原告起诉时尚欠原告本金113425.28元。法院另查明,借款合同签订当日,原告日照市某银行与被告日照某房地产公司签订保证合同,约定日照某房地产公司为借款13万元在借款期限内提供连带责任保证,保证范围为借款本息,包括罚息、违约金、赔偿金等。由于被告李某久未还款,日照市某房地产公司被原告一起列入被告,告上法庭,请求判令被告偿还该借款本息及违约金。法院认为,原告日照市某银行与被告李某之间借款合同关系成立,合法有效,与被告日照市某房地产公司签订的保证合同亦成立并合法有效。在合同履行过程中,被告李某未按约履行还款义务,被告日照市某房地产公司未履行担保义务,已构成违约,现原告要求被告李某提前偿还借款,并由被告日照市某房地产公司承担担保责任,理由正当,法院予以支持。同一债权,既有债务人自己提供的物的担保,又有第三人提供的保证时,应先用债务人提供的物的担保来满足债权人的债权,在物的担保不能全部满足债权时,再由保证人承担剩余部分的清偿责任。原告要求的利息及违约金不超出合同约定及法律规定,法院予以支持。据此,法院一审判决,被告李某七日内归还原告日照市某银行借款本金113425.28元,同时支付原告借款利息及违约金;被告日照市某房地产公司在上述款项在担保物价值不能清偿的范围内承担连带清偿责任,享有担保法第三十一条规定的权利。相关法律链接:《中华人民共和国合同法》第六十一条:合同生效后,当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的,可以协议补充;不能达成补充协议的,按照合同有关条款或者交易习惯确定。第一百九十六条:借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十五条:一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的,保证人免除保证责任;债权人已提起诉讼或者申请仲裁的,保证期间适用诉讼时效中断的规定。第二十六条:连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。第二十八条:同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的,保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条:保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条规定:同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的,债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的,承担了担保责任的担保人,可以向债务人追偿,也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的,物的担保合同被确认无效或者被撤销,或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的,保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权,致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的,视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。

共同借款人合同范本


借款人: (下简称甲方)

法人代表:

贷款人: (下简称乙方)

身份证号:

甲方是新成立的公司,现处于前期筹备阶段,为了开展正常的生产经营活动,特向乙方借款,经双方友好协商,特订立本合同,并共同遵守执行。

一、借款金额: 元(大写:人民币 佰 拾 万元整)

二、借款期限:从20 年 月 日至20 年 月 日止,借款期限为 月。借款到期后如双方无异议,则本借款合同可顺延,顺延期限另行约定。

三、借款利息为 零 利息形式。

四、借款用途:本借款限于流动资金借款,用于公司经营活动,未经乙方同意,甲方不得挪作他用。

五、借款偿还:

1、如甲方不能按期还款,最迟在借款到期前十五天应向乙方提出延期申请,届时乙方可在双方协商的基础上决定是否延期。

2、如乙方临时需要收回借款,应提前十五天向甲方提出还款申请。

六、违约和违约处理:

1、甲方不按合同规定的用途使用借款,货款方有权收回部分或全部贷款。

2、甲方使用借款造成损失浪费或利用借款合同进行违法活动,有关单位对

直接责任人应追究行政和经济责任,情节严重的,由司法机关追究刑事责任。

七、合同生效:本合同经甲、乙双方签字(盖章)后生效。本合同共贰份,双方各执壹份。本合同若有其他未及事宜,双方进一步商定补充条款。

借款人(甲方)(盖章) 贷款人(乙方)

甲方代表签字: 乙方签字:

签约日期:

金融合同:贷款人提前还款算不算违约


中国银行四川分行自今年本月1日起,开始对住房类贷款提前还款的个人收取“违约金”。目前广东地区的中国银行也推出了类似的制度。这种做法引起了按揭买房族的疑问:住房类贷款的个人是否有权提前还款,银行是否有权就提前还款的行为收取违约金?昨日(2日),广东省高级人民法院首次以司法机关的身份表达了意见。《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》(征求意见稿)起草小组认为,合同中规定不得提前还款的条款应当被认定无效,应准许借款人提前还款,但同时应当注意对金融机构适当“补偿”。《指导意见》具体表述为:“借款人提前还款,金融机构要求借款人按照合同约定支付合同期内利息的,借款人向金融机构支付的利息以1个月为限;借款合同没有约定提前还款需支付合同期内利息的,应当按照实际借款时间计算利息。”“仅从字面上讲,‘违约金’和‘补偿’表达了不同的权利义务关系———银行最终实际收取的费用可能是不相上下的。”省高院民二庭副庭长王建平说,“双方签订协议,应当贯彻合同自由的原则;而在双方协商一致的基础上,对事先约定进行变更或者修改,也是合同一方应当受到保护的权利。”按照法官的观点,《指导意见》之所以这样表述,一方面是保障贷款买房人提前解除合约的权利,另一方面也保护了银行放贷人因合同提前终止取得合理补偿的权利。王建平还特别强调,合同中对于提前还款禁止性的约定有悖于“市场诚信”的原则。“借款人赖账不还是不讲诚信的违约行为,但是借款人提前还款毕竟不同于赖账不还。”出席昨日会议的人民银行广州分行金融研究处副处长张铁强,对《指导意见》的措辞表示了赞同。他说,借款人提前还贷,一方面打乱了银行的贷款使用计划,另一方面也确实影响了银行贷款方的既定收益。事实上,在借款人还贷到银行再放贷这段时间中,银行还要付出调查、分析和评估等无法避免的成本。因此银行有理由获得一定的补偿。“但如果银行以收取违约金的形式作为对提前还贷人的惩罚,是不太妥当的”,张铁强说,“违约惩罚在法理上的依据不够充足,听起来也难以被人接受。”另据记者了解,除了明确提出“违约金”这一说法的几家银行,其他银行也在事实上对提前还款人收取一定费用———这一费用基本上都以利息的形式出现。中国建设银行广东省分行法务部某负责人告诉记者,建设银行要求提前还款人提前一个月将自己的意愿通知银行,而在最终办结所有手续的1个月时间,按揭部分的利息仍然计算。这位负责人将这笔费用称为“在合理缓冲时间内、按照正常标准计算的利息。”事件回放中国银行总行日前下发的文件,将“收取提前还贷违约金”的权力下放各级分行。中行四川分行据此而制定了“提前还款金额×月贷款利率”收缴违约金的方法,月贷款利率为借款合同中约定的“个人住房年贷款利率÷12”。广东国有银行表态工行广东省分行:未考虑收违约金工行广东省分行目前对提前还贷没有收取违约金。据悉,该行的个人消费贷款资产质量较好,目前提前还贷者也不多。特别是央行提高住房贷款利息后,提前还款者没有明显的增加。因此,目前尚未考虑对提前还贷收取违约金的问题。农业银行:按合同应收,实际未收农业银行广东省分行称,一直以来,农行的住房按揭合同文本内容均有“提前还贷收取违约金”一项。收取的违约金额=提前还款额×提前还款日的执行月利率。但据了解,自农行推出住房贷款业务以来,都没有向消费者收取提前还贷违约金。对此,农行广东省分行解释,借贷合同文本有收取提前还贷违约金而没有收取,主要是考虑到目前我省的住房贷款市场正处于发展阶段,对农行来说,该项业务还必须大力加以培育和发展。因而必须采取宽松一点的优惠政策,才能吸引更多的消费者。中行广东省分行:履行合同,继续收真正履行合同,向提前还贷者收取违约金。据了解,该行的贷款合同中,有收取违约金一项,但曾一度为了扩大市场份额、在部分楼盘促销期间放弃了收取违约金的权利。今年来,该行按贷款合同办事,继续收取违约金。中行广东省分行有关人士强调,银行对提前还贷的客户收取一定的补偿金是在政策和合同允许的范围之内,并且有充分的法律法规依据。